Pour sélectionner efficacement un contrat luxembourgeois, il convient de passer en revue 6 critères.


Le minimum d’investissement,

Les supports d’investissement,

L’assureur,

Les devises,

Les frais du contrat,

La souplesse de gestion.

“Althos vous propose une sélection des 3 meilleures Assurances-vie luxembourgeoises du marché “

COMPARER TOUS LES CONTRATS

1/ Le minimum d’investissement

Le versement initial minimum varie entre 50 000 €, pour le contrat le plus accessible (Generali Espace Lux) et 500 000 € pour le contrat le plus contraignant (CNP One Lux). Pour avoir accès aux fonds internes dédiés (FID), il faudra investir entre 125 000 € (Life Mobility Evolution) et 1 000 000 € (Allianz Global Invest Evolution). Attention, il existe également des minimums par supports d’investissement.

2/ Les supports d’investissement

Il est essentiel d’avoir une vision à long terme des supports sur lesquels vous souhaitez investir sur votre contrat luxembourgeois. Il existe en effet de grandes disparités en matière de choix de solution d’investissement selon les contrats d’assurance-vie.

Par exemple, le contrat Profolio de La Bâloise et le contrat IWI 4 Life ne proposent pas de fonds en euros. D’autres ne donnent qu’un accès limité aux fonds externes (unités de compte) ou n’autorisent pas l’investissement en SCPI ou en Private Equity, même au travers de fonds internes. La pluparts des compagnies d’origine française refusent dorénavant les SCPI. Les acteurs étrangers sont plus disposés à les accepter.

En gestion libre, les meilleurs contrats (Allianz Global Invest Evolution et SwissLife Premium Lux) vous donnent accès à une sélection de plus de 800 fonds externes. Il est donc important de retenir un contrat proposant un large choix de supports.

3/ L’assureur

La qualité de la signature de l’assureur est primordiale. La solvabilité peut notamment être mesurée par le niveau des fonds propres ou la note attribuée par les agences de notation. La réactivité du back office est également un élément important, notamment pour les rachats.

4/Les devises

Le choix des devises est également un élément déterminant dans la sélection d’un contrat, notamment pour les expatriés. La plupart des contrats permettent d’investir au minimum sur les devises majeures (USD, GBP, CHF, YEN). Toutefois, par exemple le contrat Generali Espace Lux, ne vous permet d’investir qu’en euros. A l’inverse, la Mondiale Europartner vous permet, avec son contrat Life Mobility Evolution, d’investir en devises étrangères y compris sur le fonds en euros à capital garanti.

5/Les frais

Bien que les conditions générales indiquent des frais d’entrée pouvant atteindre jusqu’à 5 %, ceux-ci sont dans la pratique toujours négociables.

Du moins, chez Althos Patrimoine, nous pratiquons cette politique. De la même façon, les frais de gestion sur les fonds externes (unités de compte) ou les fonds internes (FID, FIC, FAS) sont en principe de 1 %.

Là encore, ne vous fiez pas aux taux maximum communiqués dans les conditions générales (jusqu’à 2 %), puisque ceux-ci sont négociables.

Par exemple, Althos Patrimoine a négocié des frais de gestion diminués jusqu’à 0,8 %, selon la taille de l’investissement. Dans tous les cas, ne payez pas plus de 1% de frais de gestion.

6/Souplesse de gestion

Les compagnies d’assurance luxembourgeoises ont pris du retard par rapport à leurs consœurs françaises en matière de digitalisation des actes de gestion.

Toutefois, ce retard est en train d’être comblé par certains acteurs. Ainsi, d’ici le printemps 2017, les contrats Allianz Global Invest et Axa Lifinity Europe permettront d’effectuer la plupart de ces actes en ligne.

Concernant les fonds dédiés (FID, FIC et FAS), chaque compagnie applique des règles propres en plus de celles liées à la législation luxembourgeoise. Ces règles définissent, les minimums d’investissement, les supports d’investissements ou dans le cas des FAS, le nombre d’arbitrage autorisé par an.

Enfin, les montants minimums pour les versements complémentaires et les rachats partiels peuvent varier de 10 000 € à 50 000 €.

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